Разработка краудлендинговой платформы под ключ

Анализ модели займов, техническое задание, прототипирование, дизайн, разработка серверной и пользовательской частей, ядро платформы с реестром договоров, личный кабинет инвестора с портфелем и автоинвестированием, личный кабинет заёмщика и подача заявки, скоринговый модуль с интеграциями БКИ/ФНС, расчётный контур и номинальный счёт, модуль отчётности в ЦБ, вторичный рынок, антифрод, административная панель, интеграции, тестирование и запуск. Также помогаем подготовить технические документы и сопровождаем проект до включения компании в реестр ОИП.

При краудлендинге бизнес привлекает деньги от множества инвесторов по договорам займа и возвращает их с процентами. Инвестор не получает доли в капитале, а выступает кредитором. Краудинвестинг — это размещение ценных бумаг и долей в капитале: задача здесь другая, и создание краудлендинговой платформы под эту модель строится на иной логике договоров. Это разные модели, поэтому для них нужны разные процессы и документы.

Бизнес размещает предложение о займе, а инвесторы финансируют его через платформу. Договор займа заключается между инвестором и бизнесом, а оператор обеспечивает работу системы, учёт договоров, процентов и возвратов.

P2B (peer-to-business) — модель, при которой частные инвесторы предоставляют займы компаниям и индивидуальным предпринимателям: это и есть краудлендинг, и именно под него мы проектируем платформу. P2P (peer-to-peer) — займы между физическими лицами. Важно: 259-ФЗ регулирует только займы юридическим лицам и ИП — лицом, привлекающим инвестиции, может быть только юрлицо или ИП (ст. 2 п. 5). Займы между физлицами вне статуса ИП под закон об инвестиционных платформах не подпадают: если проект строится именно на этой модели, задача звучит как разработка платформы P2P-кредитования на другой правовой основе, и мы разбираем её отдельно. Формат закладываем в архитектуру до разработки.

Платформа автоматически начисляет проценты по каждому договору займа, формирует графики платежей и распределяет поступления между инвесторами. Инвестор и заёмщик видят актуальные суммы и сроки в личных кабинетах, без ручного расчёта.

Скоринговый модуль оценивает заёмщика по скоринговой модели и внешним данным: интеграции с БКИ и ФНС. На основе результата система присваивает рейтинг и определяет условия займа. Пороги и параметры настраиваются под риск-стратегию оператора.

Платформа строит движение средств через номинальный счёт, открытый оператору: бенефициары по счёту — инвесторы, а смешивать их деньги с собственными средствами оператора закон запрещает (ст. 13 ч. 14). Средства инвесторов зачисляются на номинальный счёт, после принятия предложения перечисляются на банковский счёт заёмщика не позднее 3 рабочих дней (ст. 13 ч. 8), а платежи по графику заёмщик возвращает на тот же номинальный счёт (ст. 13 ч. 16), откуда они распределяются инвесторам. Договор займа заключается между инвестором и заёмщиком — оператор обеспечивает работу системы и не отвечает по обязательствам заёмщика (ст. 12 ч. 2).

Мы закладываем требования к статусу оператора ОИП и собственным средствам (ст. 10), составу сведений о заёмщике и предложении о займе (ст. 13 ч. 2, ст. 15), правилам идентификации участников и подтверждению рисков (ст. 3), лимиту 600 тыс. ₽ в год для физлиц (ст. 7), расчётному контуру и номинальному счёту (ст. 13), реестру договоров с хранением 5 лет (ст. 11), обработке обращений за 15 рабочих дней (ст. 15.1), раскрытию информации и отчётности перед Банком России. Все эти точки отражаются в архитектуре и процессах платформы.

Да. Проектируем систему с учётом 259-ФЗ, готовим техническую часть документов, помогаем согласовать правила с реализованной логикой и участвуем в проверочных мероприятиях. Если Банк России запросит технические изменения, выполняем необходимые доработки в рамках договорной гарантии при соблюдении наших рекомендаций.

Можно развивать скоринг, подключать новые источники данных, добавлять продукты для разных категорий бизнеса, автоматизировать работу с просрочкой, расширять аналитику и выпускать мобильное приложение. Переход к займам между физическими лицами (P2P) выходит за рамки 259-ФЗ и решается как отдельная разработка платформы P2P-кредитования на другой правовой основе. Модульная архитектура позволяет внедрять функции поэтапно, предварительно проверяя требования к безопасности и работе оператора.